Медицинское страхование

Медицина в Америке очень дорогая, поэтому критически важно иметь медицинскую страховку. По прибытии в США оформите страховку как можно быстрее. На этой странице описаны основные варианты медицинского страхования для украинцев.

Бесплатная страховка для малоимущих

Medicaid для украинцев, прибывших по гумантарному паролю ранее 30 сентября 2024 г.

Украинцы, прибывшие в США по гуманитарному паролю ранее 30 сентября 2024 г., у которых нет дохода или очень низкий доход, имеют право на бесплатную государственную страховку. Большинство малоимущих украинцев на гуманитарном пароле получают страховку для малоимущих жителей США под названием Medicaid. Некоторые штаты не дают Medicaid бездетным не имеющим инвалидности взрослым от 19 до 64 лет:

• Алабама
• Флорида
• Джорджия (бездетные люди в возрасте 19-64 лет могут получить Medicaid, только если работают или учатся хотя бы 80 часов в неделю)
• Канзас
• Миссисипи
• Южная Каролина
• Теннесси
• Техас
• Вайоминг

Право прочих украинцев на Medicaid

Прочие проживающие в США Украинцы (например, те, кто прибыл по программе Uniting for Ukraine после 30 сентября 2024 или прибыл по визе и получил TPS) в общем случае не имеют права на Medicaid за исключением беременных женщин и детей в некоторых штатах. Некоторые штаты также дают бесплатную страховку, подобную Medicaid, малоимущим иммигрантам из бюджета штата. См. в таблице ниже, кто имеет право на бесплатную страховку в разных штатах:

• Бесплатная медицинская страховка для иммигрантов по штатам

Туристы на визе B1/B2 не имеют право ни на бесплатную государственную, ни на частную страховку, потому что не считаются проживающими в США. Туристы могут купить международную туристическую страховку.

Как подать заявку на Medicaid

Подать заявление на программу Medicaid вы можете в любое время года онлайн, в ближайшем агентстве помощи беженцам или в вашей местной службе социальной помощи:

• Где подать заявку в каждом штате

Порог дохода на Medicaid

Порог верхнего уровня доходов для получения Medicaid зависит от штата. В большинстве штатов он составляет 138% от федерального уровня бедности для взрослых и выше для детей. В некоторых штатах порог ниже.

• Порог дохода на Medicaid по штатам

Если вы или члены вашей семьи получают Medicaid, вы должны сообщать о любом изменении дохода в службу, выдавшую вам эту страховку. Когда ваш доход превысит порог на Medicaid в вашем штате, вашу страховку Medicaid отменят, и вам нужно будет приобрести частный страховой план.

Покрытие Medicaid

Страховка Medicaid покрывает все необходимые медицинские услуги, включая плановые визиты к врачу, неотложную медицинскую помощь, услуги скорой помощи, лечение хронических заболеваний, диагностические процедуры, операции и госпитализацию, роды и лекарства, отпускаемые по рецепту. Все эти услуги бесплатны или почти бесплатны для вас. Покрытие стоматологии зависит от штата.

При оформлении Medicaid можно запросить ретроактивное покрытие медицинских услуг за три предшествующих месяца.

Планы медицинского обслуживания Medicaid

Администрированием страховки Medicaid занимаются частные страховые компании, зачастую те же, которые продают частные страховые планы. Поэтому после того, как ваша заявка на Medicaid одобрена, вам как правило нужно зарегистрироваться в определенном плане медицинского обслуживания. Если в вашем округе есть несколько планов Medicaid, вы сможете выбрать один из них, а если доступен только один план, вы будете автоматически прикреплены к нему. После того, как вы зарегистрируетесь в плане, вы получите карточку плана с вашим номером страхового полиса (member ID) и сможете пользоваться веб-сайтом плана, чтобы найти врача/клинику, заказать необходимые медицинские услуги и т. д.

Требование иметь PCP

Планы Medicaid требуют, чтобы вы были прикреплены к primary care physician (PCP) — семейному врачу или педиатру для детей, к которому вы будете обращаться с любой новой проблемой. Чтобы обратиться к специалисту или записаться на процедуру, вам необходимо направление семейного врача. Убедитесь, что вы выбрали подходящего PCP, который находится недалеко и к которому можно быстро попасть на прием.

Emergency Medicaid

Если вы не имеете права на Medicaid по иммиграционному статусу, но ваш доход ниже порога на Medicaid в вашем штате, вы можете иметь право на Emergency Medicaid — медицинскую страховку на чрезвычайные случаи, например, если вам внезапно станет плохо, вы попадете в больницу или вам понадобится внеплановая операция. Emergency Medicaid таже покрывает роды.

Право на Emergency Medicaid зависит от штата. Если вам необходимо посетить отделение скорой помощи или вы были экстренно госпитализированы без медицинской страховки, попросите больницу заполнить заявление на Emergency Medicaid. Вы также можете подать заявление на Emergency Medicaid в местном отделении социальной службы после выписки. Лучший способ узнать, имеете ли вы право на Emergency Medicaid, — подать заявление.

Частные страховые планы

Если по уровню дохода или иммиграционному статусу вам не положен Medicaid, вы можете купить частный медицинский страховой план. Люди на гуманитарном пароле, в статусе TPS или ожидающие убежища и получившие право на работу имеют право приобрести частный страховой план на рынке медицинского страхования.

Все планы медицинского страхования, продаваемые на официальном государственном сайте медицинского страхования, покрывают стандартный перечень услуг, требуемый законом, а именно амбулаторное обслуживание (услуги в поликлиниках), услуги скорой помощи, госпитализацию, психическое здоровье и лечение зависимостей, рецептурные лекарства, услуги и устройства реабилитации, лабораторные анализы, профилактические и оздоровительные услуги, лечение хронических заболеваний, беременность, материнство, уход за новорожденными и педиатрию, включая стоматологию и зрение для детей.

Стоимость частных страховых планов

Частная страховка может стоить от нуля до нескольких тысяч долларов в месяц, в зависимости от вашего возраста, состава семьи, дохода и выбранного плана. Люди и семьи, чей доход ниже 400% федерального уровня бедности получают субсидии (скидки) на страховые планы. Если вы мало зарабатываете, вы как правило можете приобрести доступный субсидированный план. Страховка зрения и зубов для взрослых обычно приобретается отдельно, но стоит недорого: $0-60 в месяц.

Периоды Open Enrollment и Special Enrollment

Вы можете приобрести новый частный страховой план или сменить план только во время так называемого периода open enrollment с 1 ноября по 15 января. Выбирайте план обдуманно, потому что потом вам придется пользоваться им как минимум год.

Исключение делается в случаях, когда у вас меняются жизненные обстоятельства, меняющие ваше право на страховку: например, вы только приехали в страну; приобретаете иммиграционный статус, который дает вам право на страховку; начинаете работать или теряете работу; теряете право на Medicaid; меняется ваш доход; вы переезжаете в новый штат или у вас появляется ребенок. Подобное событие создает для вас период special enrollment: вы можете сменить или купить план в течение 60 дней до и после данного события.

Как приобрести страховой план

Начните выбор плана с посещения онлайн-рынка медицинского страхования на сайте Healthcare.gov. Некоторые штаты имеют свои локальные вебсайты для продажи страховых планов. В этом случае после выбора штата на Healthcare.gov вы будете автоматически перенаправлены на сайт вашего штата.

Вам нужно будет зарегистрироваться на сайте Healthcare.gov или аналогичном сайте вашего штата и ответить на вопросы о вашем размере семьи, доходе и прочих обстоятельствах. После этого вы увидите предложение страховых планов для вашей семьи. Если на основании ваших ответов вам положены субсидии, вы увидите планы по сниженной цене.

• Как зарегистрироваться в плане медицинского страхования на Healthcare.gov: Пошагивая инструкция с картинками

Ниже объясняется основная терминология, которую надо понимать при выборе страхового плана.

Providers и Members

Provider — это ваш врач, клиника или госпиталь: они предоставляют вам медицинские услуги. Rx provider — это аптека. Rx означает "рецепт". Страховщики часто называют аптеки термином Rx providers, потому что они предоставляют вам рецептурные препараты.

Member — это вы, член страхового плана.

In-network и Out-of-network

Каждый страховщик заключает контракты с рядом врачей и клиник на более выгодный прайс-лист услуг. Эти провайдеры называются провайдерами in-network (“в сети” страхового плана), и поход к ним обойдется вам дешевле, чем поход к провайдеру out-of-network (“вне сети”), с которым у страховщика контракта нет. Ищите локальных провайдеров “in-network” для вашего страхового плана на сайте страховой компании. Выбирайте по возможности среди этих провайдеров. Если вы наблюдаетесь у конкретного врача, прежде чем поменять страховой план, проверьте, находится ли он в сети выбранного плана.

HMO, PPO и EPO

Частные страховые планы бывают типов HMO, PPO и EPO.

HMO планы требуют, чтобы вы были прикреплены к семейному врачу (PCP), к которому нужно идти в первую очередь с любой новой проблемой. С таким планом вы не сможете сразу записаться к специалисту или на процедуру: чтобы это покрыла страховка, надо получить направление у PCP. Также по страховке HMO вы можете посещать врачей только in-network. Визиты ко врачам out-of-network страховка не покроет.

PPO планы дают вам больше свободы. Вы не обязаны прикрепляться к семейному врачу и можете назначить прием сразу у специалиста. Планы PPO обычно покрывают какую-то часть стоимости визита к врачам out-of-network, хотя визит к врачу in-network всегда обойдется вам дешевле. PPO планы, как правило, принимает большее количество врачей.

EPO планы — нечто среднее между HMO и PPO. Как и HMO-планы, они покрывают только визиты к врачам in-network, но, как и PPO-планы, они разрешают вам не иметь PCP и записываться к специалистам без направления.

Premium, Deductible, Co-Pay и Out-of-Pocket Maximum

Insurance Premium — это страховая премия: сумма, которую вы платите за страховку ежемесячно. Как сказано выше, в зависимости от вашего дохода, размера семьи и плана премия может составлять в диапазоне от нуля до нескольких тысяч долларов в месяц. Когда вы получаете страховку через работодателя, работодатель как правило берет на себя часть вашей ежемесячной страховой премии.

Deductible или франшиза — это сумма, которую вы ежегодно должны выплатить за медицинские расходы из своего кармана, прежде чем вступит в действие страховка. Бывают планы с нулевым deductible, бывают планы с deductible до $7,000. У планов с высоким deductible как правило ниже страховая премия.

Co-Pay или Co-Insurance — это фиксированная сумма или процент стоимости медицинской услуги, которые оплачиваете вы. Например, 10% co-insurance означает, что, когда вы выплатили deductible, вы будете платить за медицинские услуги 10% их стоимости, а страховая покроет оставшиеся 90%.

Страховая будет периодически присылать вам отчеты, называемые Explanation of Benefits. Там будет указано, какими медицинскими услугами вы пользовались, сколько они стоили, сколько покрыла страховка и сколько выплатили вы.

Out-of-Pocket Maximum (OOM) — это максимальная сумма, которую в течение года можете заплатить из своего кармана вы. Например, если OOM вашего плана - $4,500, это означает, что, когда вы выплатите эту сумму в виде deductible и co-pays, дальнейшие медицинские услуги до конца года страховая будет покрывать на 100%.

Для примера сравним два страховых плана:

План Kaiser — это HMO-план, поэтому вам нужно будет выбрать PCP, и вы будете платить $35 за визит к PCP и $65 за визит к специалисту. Вы можете ходить только к врачам в сети Kaiser. Если вы в течение года выплатите $5,550 из своего кармана, дальнейшие услуги до конца года будут для вас бесплатны.

План Anthem — это PPO-план, поэтому вам не обязательно иметь PCP. Вы можете записаться сразу к специалисту и можете пойти к врачу как in-network, так и out-of-network. Первые $1,700 расходов вы выплатите из своего кармана. После этого вы будете платить 15% стоимости услуг у врачей in-network и 50% стоимости услуг врачей out-of-network. Если вы в течение года выплатите $3,700 из своего кармана, дальнейшие услуги до конца года будут для вас бесплатны.